Comparaison des taux d'épargne

Qu'est-ce que l'intérêt composé?

Avec l'intérêt simple, vous gagnez des intérêts uniquement sur votre mise de départ. Avec l'intérêt composé, vos intérêts génèrent eux aussi des intérêts. La différence paraît minime au début, mais elle devient énorme avec le temps. Prenons un exemple : vous placez 10 000 $ à 6 % composé mensuellement. Après 10 ans, vous aurez 18 194 $, soit 8 194 $ de gains. Le même placement à intérêt simple? Seulement 16 000 $. La formule : Valeur future = Capital × (1 + taux / n)^{n × t}, où n est le nombre de fois par année que les intérêts sont calculés et t le nombre d'années.

Comment l'intérêt composé s'applique-t-il au CELI et au REER?

Le CELI et le REER permettent tous les deux à vos placements de croître sans que l'impôt vienne gruger vos rendements chaque année, et c'est ce qui rend la composition si efficace dans ces comptes. Dans un CELI, vos gains (intérêts, dividendes, gains en capital) ne sont jamais imposés, même au retrait. Le plafond annuel est de 7 000 $ en 2026, et le cumulatif peut atteindre 109 000 $ si vous étiez admissible depuis 2009. Dans un REER, vos cotisations réduisent votre revenu imposable l'année du dépôt et l'impôt est reporté au retrait, idéalement à la retraite quand votre taux d'imposition sera plus bas. Le CELIAPP, lui, combine les avantages des deux : cotisations déductibles et retraits non imposables pour acheter une première propriété. Le point commun? Sans impôt annuel sur les rendements, la composition fait son travail sans interruption. C'est pour ça qu'on recommande généralement de maximiser ces comptes enregistrés avant de placer dans un compte non enregistré.

Qu'est-ce que la règle de 72 et comment l'utiliser?

C'est un raccourci pour estimer combien d'années il faut pour doubler votre argent. Divisez 72 par votre taux de rendement, et vous avez votre réponse. À 6 %, ça donne 72 ÷ 6 = 12 ans. À 8 %, environ 9 ans. À 4 %, plutôt 18 ans. Le calcul marche aussi pour les dettes, et là c'est moins réjouissant : une carte de crédit à 20 % doublera votre solde en 3,6 ans si vous ne remboursez rien. Avec les taux de CPG qui tournent entre 3 % et 5 % au Canada, cette règle vous donne un aperçu rapide et réaliste de ce que vos placements peuvent faire, que ce soit dans un CELI, un REER, un REEE, etc.